Megtakarítás gyerekeknek
Amikor gyermekünk születik, igyekszünk mindent megadni neki, ami az ő életüket segíti. Ahogy gyermekünk növekszik, úgy növekszik az oktatásával és fejlesztésével való költség is. Különórák, jogosítványszerzés, egyetemi tandíj, lakáshitel önerő… és még sok egyéb kiadás, amire érdemes felkészülni időben, ha nem szeretnénk gyermekünket üres zsebbel elindítani a nagyvilágba. De vajon milyen megtakarítási lehetőségek állnak rendelkezésre gyermekünk életkezdésének támogatására?
Gyermek megtakarítás: mennyit tegyél félre?
Mielőtt kitérünk a konkrét megtakarítási formákra, fontos tisztázni, hogy mennyi pénzt kell félre tegyünk gyermekünk számára?
Sajnos ezt nem lehet egzakt módon kiszámolni, hiszen rengeteg tényező befolyásolja az összeget. Első körben azt kell eldöntened, hogy milyen kiadásokat tervezel megfinanszírozni gyermekednek a megtakarításból, például:
- Általános- és középiskolai tandíjak (magánoktatás)
- Iskolai különórák, korrepetálások
- Sportolási lehetőségek, sportkarrier
- Jogosítványszerzés, autóvásárlás
- Továbbtanulás (egyetemi tandíjak)
- Lakhatás (albérlet, lakáshitel önerő)
- Megélhetés (élelmiszer, közlekedés, szórakozás)
Egy 2023-as kutatás szerint a magyarok többsége 10 és 30 millió forint közé saccolja egy gyermek felnevelésének a költségét, amennyiben minden kiadást beleszámolunk. Ez persze nem azt jelenti, hogy ekkora összeget kellene megtakarítani gyermekünk számára, hiszen a költségek egy részét a családok jellemzően a havi büdzséjükből fedezik.
A saját tapasztalataink alapján kb. 9-12 millió forintot érdemes megtakarítani gyermekünknek 18 éves korára., amennyiben azt szeretnénk, hogy könnyebb legyen számára az életkezdés fiatal felnőttként. Ez akár havi 15.000 – 20.000 Ft megtakarítás esetén is elérhető. Ugyanis havi 20.000 ft megtakarítás 18 éven át 10%-os éves hozam mellett 12.081.000 ft lesz a 18. év végére. 15.000 Ft-ból ennyi idő alatt 9.048.000 Ft lesz. Már csak egy olyan lehetőséget kell találni, ahol biztonságosan el lehet érni évente 10%-os hozamot!
Legjobb gyermek megtakarítások 2025-ben
Fontos hangsúlyozni, hogy gyermek-célú megtakarítások jellemzően maximum 10-15 éves időtávra szólnak, ugyanis ezt követően gyermekünknek szüksége lehet a megtakarított összegre, így fontos, hogy az idő leteltével maradéktalanul hozzá tudjunk férni a teljes megtakarításhoz.
Ugyanakkor az sem hátrány, ha a gyermek megtakarításhoz (vagy egy részéhez) idő közben is hozzá tudnánk férni, amennyiben valamilyen kiadás ezt indokolja. Ezért mi is igyekszünk ilyen megtakarítási formákat javasolni.
1. Babakötvény: állampapír gyermekünknek
“Baba megtakarítás”, ami talán a legtöbbeknek eszébe jut, ha gyermekük életkezdésének támogatására kezdenének el spórolni.
A Babakötvény egy államilag támogatott megtakarítási forma, amelyet szülők vagy törvényes képviselők nyithatnak 18 év alatti gyermekek számára. A célja, hogy hosszú távon biztosítsa a gyermek anyagi támogatását, például tanulmányokra vagy lakhatásra. A Babakötvény egy Start-számlán keresztül működik, amelyet a Magyar Államkincstárnál lehet megnyitni.
A Babakötvényhez az állam 42 500 Ft életkezdési támogatást biztosít a számla megnyitásakor. Az éves befizetések után az állam 10%-os támogatást nyújt, amelynek maximuma 12 000 Ft évente. A Babakötvény kamata az inflációhoz kötött, ami a mindenkori éves infláció + 3%, így biztosítva a kedvező hozamot és az értékállóságot.
A Babakötvény azoknak éri meg, akik tényleg hosszú távra gondolkodnak, és szeretnék kihasználni az állami támogatás és a biztos hozam előnyeit. Rövid távú célokra viszont nem alkalmas, mivel a pénzhez csak a gyermek 18 éves korában lehet hozzáférni.
Babakötvény előnyei:
- Állami támogatás
- Inflációhoz kötött kamat, az az infláció feletti 3% kamatprémium
- Költségmentes számlavezetés
Babakötvény hátrányai:
- Csak nagykorúság után hozzáférhető
- Csak a gyermek veheti fel a pénzt, így a szülőnek nincs beleszólása mire költi azt a gyermek
- Teljes mértékben az államhoz kötött
A saját meglátásunk szerint Babakötvénybe legfeljebb évi 120.000 Ft befizetésig érdemes fektetni, ugyanis ezzel maximalizálható az állami támogatás mértéke.
Az éves szinten kapott 10%-os állami támogatás egy szép gesztus, de ne tévesszen meg bennünket. Mert ezt a 10%-ot csak az adott évben befizetett összegre kapjuk.
A 120.000 Ft feletti befizetésre és az előző években befizetett összegekre a KSH által közzétett előző éves infláció feletti 3% kamatprémiummal számolhatunk évente.
2. Állampapírok: biztos, de alacsony hozam
A gyermekcélú megtakarítások terén a Babakötvény mellett számos magyar állampapír is elérhető, amelyek különböző előnyökkel és hátrányokkal bírnak.
A legfontosabb magyar állampapírok közé soroljuk:
- Prémium Magyar Állampapír (PMÁP): Inflációkövető, 3 vagy 5 éves futamidejű kötvény, amely az előző évi inflációhoz képest prémium kamatot kínál. Például egy 5 éves futamidejű PMÁP esetében a kamat az előző évi infláció plusz 1,5-2,5% kamatprémium.
- Magyar Állampapír Plusz (MÁP Plusz): Ötéves futamidejű, sávos kamatozású kötvény, amelynek éves kamata az első évben 5,75%, majd évente növekszik, az ötödik évben elérve a 6,75%-ot. Az átlagos éves kamata így 6,25%.
- Diszkont Kincstárjegy (DKJ): Rövid távú, 3, 6 vagy 12 hónapos futamidejű állampapír, amelyet névérték alatt vásárolhatunk meg, és a hozam a névérték és a vételár közötti különbségből adódik
Az állampapírok elnevezésüket tekintve széles a paletta. Viszont a hozamát tekintve “hüvelykujj” szabály szerint elmondható, hogy a KSH által közölt infláció felett 1-3% hozamot érhetünk el .
Előnyök:
- Rugalmasság: A fenti állampapírok különböző futamidőkkel és kamatozási módokkal rendelkeznek, így a saját igényeidhez igazíthatod a befektetésed.
- Hozzáférhetőség: Ezek az állampapírok a futamidő lejárta előtt is értékesíthetők a másodpiacon, így szükség esetén hamarabb hozzáférhetsz a befektetett összeghez.
Hátrányok:
- Adózás: A Babakötvénnyel ellentétben ezen állampapírok hozamai után kamatadót kell fizetni, kivéve, ha 2019. június 1-je után kibocsátott, lakossági célú állampapírról van szó, amelyek kamatadó- és szocho-mentesek.
- Kamatprémium: A Babakötvény az infláció felett fix 3%-os kamatprémiumot kínál, míg például a PMÁP esetében ez a prémium alacsonyabb, általában 1,5-2,5%.
- Célzott felhasználás hiánya: Míg a Babakötvény kifejezetten gyermekcélú megtakarítás, és a gyermek 18 éves korában válik hozzáférhetővé, addig a többi állampapír nem rendelkezik ilyen specifikus céllal, így nagyobb fegyelmet igényel maga a befektetés a célzott felhasználás érdekében.
3. Arany befektetés: magas hozam, rugalmasan
Sokaknak az arany befektetés lehet az arany középút a magas hozam és biztonság mezején. Anélkül, hogy kitérnénk az arany befektetések típusaira és előnyeire (azt már itt megtettük) elmondható, hogy hosszú távon átlagosan 11-12%-os éves hozammal számolhatunk, ami jócskán meghaladja az állampapírok hozamait. Az arany árfolyam emelkedése 2024. évben forint alapon számolva 43% volt. Ez egy kimagasló árfolyam emelkedés, hosszú távon nem szabad ezt alapul venni, a 11-12% a reális elvárás.
Persze el kell mondanunk, hogy az arany befektetés kockázatosabb befektetési forma, mint az állampapír, ugyanakkor az elmúlt 25 évből mindössze csak 3 olyan év volt, amikor az arany árfolyama csökkent az előző évi értékhez képest (ebből 2 év jócskán 10% alatti csökkenést jelentett).
2000 és 2024 között az éves átlagos infláció Magyarországon 5,3% volt, míg az arany árfolyama évente átlagosan 12,4%-kal gyarapodott. Ebből jól látható, hogy egy magasan az infláció felett teljesítő befektetésről van szó, amivel ráadásul nem kell napi vagy heti szinten foglalkoznod (mint akár egy TBSZ számla esetében – erről később).
Előnyök:
- Értékállóság: Az arany értéke hosszú távon stabil, és gazdasági válságok idején is megőrzi az értékét.
- Infláció elleni védelem: Az arany ára általában még jobban növekszik, amikor az infláció emelkedik, így hatékony védelmet nyújt a pénz értékcsökkenése ellen.
- Biztonságos menedék: Politikai és gazdasági bizonytalanság idején az aranyba történő befektetés menedéket nyújt, mivel az arany értéke jellemzően ilyenkor még jobban emelkedik.
- Globálisan elismert: Az aranynak mindenhol van piaca, könnyen átváltható készpénzre (likvid), világszerte elfogadott értékhordozó.
- Diverzifikáció: Az aranyba történő befektetés csökkenti a befektetési portfólió kockázatát, mivel értéke gyakran fordítottan mozog a részvénypiacokkal szemben.
- Nem kell foglalkoznod vele: A magas hozam ellenére elég félévente 1-2x ránézned a befektetéseidre, még különösebb szakértelem sem kell hozzá.
Hátrányok:
- Tárolási és biztosítási költségek: A fizikai arany tárolása és védelme költséges lehet, különösen nagyobb mennyiség esetén. Kivéve nálunk.
- Áringadozás: Bár hosszú távon stabil, rövid távon az arany ára jelentős ingadozásokat mutathat, így ha 1-2-3 éven belül van szükséged az összegre elképzelhető, hogy negatív mérleggel szállsz ki.
- Adózás: A fizikai arany eladásából származó nyereség után adókötelezettség keletkezik, 15% SZJA.
A közhiedelemmel ellentétben aranyat vásárolni nem csak 500 és 1000 grammos rudakban lehet, hanem akár havi 20.000-30.000 forintos befizetésekkel is elérhető, amelyek 2, 5, 10, 20 és 50 gramm vagy még nagyobb súlyú aranytömbökben öltenek testet. Ha érdekelnek a részletek, regisztrálj a soron következő ingyenes webinárunkra:
4. TBSZ: személyre szabható megtakarítás gyerekeknek
A Tartós Befektetési Számla (TBSZ) egy olyan kedvezményes adózású befektetési forma, amely lehetőséget ad a hosszú távú megtakarítások után járó adókedvezmények kihasználására. A TBSZ célja, hogy ösztönözze a lakosság hosszú távú megtakarításait és befektetéseit, miközben kedvező adózási feltételeket biztosít.
A TBSZ számlát bankoknál és egyéb befektetési szolgáltatóknál lehet nyitni, és a befizetett összeggel a számla első évében lehet feltölteni. Az első év a gyűjtőév, amikor korlátlanul helyezhető el rajta pénz. A gyűjtőév után a számla befizetése lezárul, és elkezdődik a lekötési időszak, amely minimum 3 év. Ha a megtakarítást 3 év után veszed fel, a hozam után csak 10%-os kamatadót kell fizetni, míg 5 év után a hozam teljesen adómentes lesz.
A TBSZ rugalmas befektetési lehetőségeket kínál, mivel a következő eszközök érhetők el rajta keresztül:
- Magyar állampapírok (pl. MÁP Plusz, Prémium Magyar Állampapír)
- Befektetési alapok (pl. részvényalapok, kötvényalapok, vegyes alapok)
- Részvények (hazai és külföldi tőzsdéken)
- Kincstárjegyek
- Deviza alapú eszközök
Előnyei:
- Adómentesség: Ha a számlán lévő összeget legalább 5 évig bent hagyod, akkor a hozam teljesen adómentes lesz.
- Széles befektetési lehetőségek: A TBSZ-en belül többféle eszközosztály elérhető, így diverzifikált portfóliót építhetsz ki.
- Rugalmas hozzáférés: Bár a számlán lévő pénzhez idő előtt is hozzáférhetsz, de ekkor adófizetési kötelezettség keletkezik.
Hátrányai:
- Kockázat: A piaci alapú eszközök árfolyama erősen ingadozhat, így a befektetés hozama nem garantált.
- Tudást igényel: Az arany befektetéssel szemben egy magas hozamú, de biztonságos TBSZ portfólió összeállítása magas szaktudást és tapasztalatot igényel.
- Rendszeres odafigyelést igényel: Mivel a részvénypiac folyamatosan mozog, tisztában kell lenned az aktuális piaci trendekkel.
- Adókötelezettség: 3 év után 10%-os kamatadót kell fizetni, ha hamarabb kivonod a pénzt, akkor a teljes kamatadó (15%) és szocho (13%) is terheli a hozamot.
- Lekötés korlátozása: Az 1 éves gyűjtőidőszak után újabb befizetésre már nincs lehetőség, csak új TBSZ számla nyitható, ami további adminisztrácioóval jár. Ezért kevésbé alkalmas gyerekcélú megtakarításra.
A TBSZ azoknak ajánlott, akik hosszú távon gondolkodnak, és vállalják a piaci kockázatokat a magasabb hozam érdekében. Azok számára is előnyös lehet, akik ki szeretnék használni az adómentesség lehetőségét, és rendszeres, több évig tartó befektetésben gondolkodnak. Továbbá nem riadnak el az akár napi szintű teendőktől, még ha azok csak néhány percet vesznek igénybe.
A TBSZ viszont nem feltétlenül ideális gyermekcélú megtakarításra, mivel nincs célzott állami támogatás, a gyűjtőidőszak mindössze 1 év és a hozamok erősen a piaci teljesítménytől függnek, ami kockázatot jelenthet.
5. Unit-linked biztosítás: magasabb hozam reménye, de rugalmatlan
A unit-linked biztosítás egy piaci alapú, biztosítási szolgáltatásokkal kombinált befektetési forma, amely hosszú távú megtakarításra, így akár gyermekcélú megtakarításra is alkalmas. A konstrukció lényege, hogy a szülő egy előre meghatározott havi díjat fizet, amelyet egy szakértők által kezelt befektetési portfólióban helyeznek el. A befektetés hozama a választott portfólió teljesítményétől függ, így a megtakarítás értéke akár jelentősen is gyarapodhat a futamidő alatt. A unit-linked biztosítás futamideje jellemzően 10-15 év.
Előnyei:
- Magasabb hozam lehetősége: A befektetési portfólió teljesítményétől függően a hozamok magasabbak lehetnek, mint a Babakötvénynél vagy állampapírnál.
- Piaci függetlenség: Mivel piaci alapon működik, nem függ állami támogatásoktól vagy előírásoktól.
Hátrányai:
- Fejnehéz költségstruktúra: Az első 3 évben a költségek jelentős része levonásra kerül, így ebben az időszakban nem érdemes (sok esetben nem is lehet) visszaváltani.
- Magasabb kockázat: A hozamok a piaci teljesítménytől függenek, így nagyobb kockázattal jár, mint egy Babakötvény vagy más állampapír.
- Költségek: A biztosítási díjak mellett portfóliókezelési és egyéb költségek is terhelhetik a megtakarítást, amelyek akár jelentősen csökkenthetik a végső hozamot.
A unit-linked biztosítás azoknak lehet ideális, akik valóban hosszú távra szeretnének megtakarítani, és hajlandóak vállalni nagyobb piaci kockázatokat a magasabb hozam reményében. Azok számára is előnyös lehet, akik fokozatosan, havi kisebb összegekkel kívánnak gyermekeik jövőjére megtakarítani, és szeretnék kihasználni a befektetések nyújtotta lehetőségeket.
Hogyan állítsd össze gyermek megtakarítási portfóliódat?
Hogy milyen arányban állítod össze a gyermek megtakarítási portfóliót, nagyban függ a kockázatvállalás mértékétől, továbbá, hogy milyen egyéb megtakarítások állnak rendelkezésedre abban az esetben, ha egy rosszul elsült befektetés miatt végül nem lesz pozitív a mérleg a futamidő lejártával.
Ha viszonylag nagy és stabil megtakarításaid vannak a gyermek megtakarítás mellett, akkor bátrabban választhatsz kockázatosabb, de nagyobb nyereség esélyével kecsegtető részvényeket vagy kötvényeket, pl. a TBSZ számládon. De ebben az esetben is fontos, hogy legyen mellette valamilyen stabil, megbízható hozammal bíró befektetés is, például babakötvény vagy arany befektetés.
A jó hír, hogy erről nem kell egymagad döntened. Rengeteg szakember (bróker, tanácsadó, stb.) érhető el, akiknek a célja az, hogy a megtakarított pénzed minél nagyobb hozamot érjen el, hiszen ezáltal nekik is nagyobb hozamot “termelsz”.
A Magyar Aranytartaléknál ráadásul most egy 20 perces ingyenes beszélgetésben is részt vehetsz, mindenféle kötöttség nélkül, ami alatt kiderül milyen céljaid vannak és hogyan fogod tudni elérni azokat. Ha érdekel a lehetőség, kattints ide.
Hogyan tud segíteni az Aranytartalék Program?
Az Aranytartalék Program egy valóban rugalmas befektetési lehetőséget kínál az amúgy viszonylag rugalmatlan arany befektetések piacán. A program segítségével már havi 20.000 – 30.000 Ft-os befizetésekkel fektethetsz aranyba, amivel biztonságos, értékálló és hozzáférhető tartalékot hozol létre.
A befizetések összege bármikor növelhető, csökkenthető vagy akár szüneteltethető is, ha éppen mások a prioritásaid az életben.
Az általad vásárolt aranyat bármikor átveheted személyesen, vagy szívesen kiszállítjuk a lakcímedre. Ha nálunk szeretnéd tároltatni az aranykészleted, akkor azt díjmentesen megteheted.
Amikor készpénzre van szükséged, akkor visszavásároljuk tőled az aranyat. Jelzed, hogy mennyit szeretnél eladni és szinte azonnal utaljuk számodra az összeget.
Ezzel a lehetőséggel egy biztonságos, kiszámítható és valós hozamot elérő gyermek befektetést alakíthatsz ki, akár úgy is, hogy nem értesz a befektetésekhez.
A szülői oldal
Mi Szülők fontosnak tartjuk gyermekünk pénzügyi nevelését, hogy megtanulja a pénzkezelést, ismerje a megtakarítás fontosságát, hogy felelősségteljes gazdálkodást tudjon gyakorolni.
Megtanítjuk nekik a fenntartható pénzügyi jövőkép kialakításának fontosságát.
Ezután jöhet a jó iskola és az első lakás! 😉🙂
Az oktatás
Az oktatásra fordított kiadások jelentős terhet jelenthetnek a családok számára, ezért fontos, hogy szülőként pénzügyileg felkészüljünk rájuk.
Az oktatás és képzés kiadásai rendszerint magasak, beleértve a
tandíjakat, tankönyveket, szállás-, étkezési- és úti költségeket.
Az oktatással kapcsolatos kiadások előre tervezése lehetőséget ad a szülőknek, hogy kiszámíthatóan irányítsák a pénzügyeiket és meghatározzák a prioritásokat.
Megfelelő pénzügyi tervezéssel és megtakarítási stratégiával nagyobb biztonságot és stabilitást nyújthatunk a gyermekünk oktatási útján.
Fontos a megfelelő tervezés
A megalapozott pénzügyi tervezés lehetőséget nyújt arra, hogy gyermekeink számára a legjobb oktatási lehetőségeket biztosítsuk, és elősegítsük sikeres és kiegyensúlyozott tanulmányi pályafutásukat. Ez hosszú távon megtérül a gyermek jövőbeli karrierjében és anyagi függetlenségében.
Így csökkenteni tudjuk az anyagi stresszt és kényszereket a gyermekeink tanulmányai során.
A korai megtakarítások és befektetések lehetővé teszik, hogy éljünk a hosszú távú árfolyam emelkedések előnyeivel, és fokozatosan építsünk fel egy tartalékot az oktatásra.
Így könnyebbé válik számunkra a gyermekeink oktatásának finanszírozása, olyan iskolát választhatunk számukra, ahol biztosított személyes és szakmai fejlődésük.
Ezáltal boldog és kiegyensúlyozott felnőttként léphetnek be a munka világába.
Mi tudjuk, hogy érdemes előre gondoskodni az oktatással kapcsolatos kiadásokról!
Megmutatjuk a hogyan lehet felépíteni egy ilyen típusú aranytartalékot úgy, hogy valóban hasznunkra legyen!
Neked való vagy nem?
Neked való az Aranytartalék Program:
- ha szeretnél fájdalommentesen tartalékot képezni
- ha szeretnél kiegyensúlyozottabb légkört a családod pénzügyeiben
- ha van pár év türelmed, mert türelem nélkül nem lehet gazdaságosan működtetni az aranytartalékod
- ha nem tanulsz szívesen a befektetésekről, de mégis magasabb hozamot szeretnél, mint a banki kamat
- ha fontos, hogy saját kezedbe vedd az aranytömbjeidet
- ha ma szívesen mondasz le 30-40 ezer forintról, a későbbi önmagad javára
- ha alacsony a kockázatvállalási hajlandóságod
- ha nincs egyösszegben 10 milliód, de van havonta 30 ezred
- ha túl pörgős az életed és szeretetnél egy unalmas tartalékot
Nem neked való az Aranytartalék Program:
- ha türelmetlen vagy
- ha gyorsan és magas hozamokra vágysz
- ha azt gondolod, hogy minden befektetésen csak veszíteni lehet
- ha számodra nem fontos megszerzett vagyonod értékállósága
- ha mindig izgalomra vágysz a pénzügyek terén
- ha úgy véled, hogy ez az üzlettel is csak mi, aranykereskedők járunk jól
- ha jobban szereted az óriási hozammal kecsegtető, ugyanakkor jelentős kockázat lehetőségét magában foglaló megoldásokat
- ha van 5-10 millió forintod egyben >>>> azért ebben az esetben is keress bennünket, hátha tudunk segíteni 😀
- ha kételkedsz 10 év aranykereskedelmi tapasztalatunkban
Kapcsolatfelvétel
Szeretnéd, ha a megtakarítási terveid igazán illenének hozzád? Ha kitöltöd ezt az öt kérdéses űrlapot, akkor jobban megismerhetünk és olyan tanácsokat adhatunk, amelyek tényleg rólad szólnak. Persze csak ha van kedved, nem kötelező – de nagyon örülnénk neki!
Miután kitöltötted és elküldted az űrlapot, számíthatsz rá, hogy 1-2 munkanapon belül jelentkezünk.
