Vésztartalék
Ha kicsit is tudatos vagy a pénzügyekben, bizonyára hallottad már a vésztartalék kifejezést. De akárhol olvasol róla, igazából egyre több kérdésed támad: mennyit, hol és hogyan tároljam? Hogyan kezdjek neki? Látni kell, hogy nincs aranyszabály, hiszen minden élethelyzet más-más vésztartalékot kíván. De ebben a cikkben igyekszünk megválaszolni minden kérdésed a vésztartalék képzéséről.
Jöjjön a matek: mennyi megtakarítás kell minimum?
Vésztartalék jelentése: egy olyan tartalék pénzforrás, amelyet csak rendkívüli, előre nem látható helyzetekben használunk fel.
Az általános vélekedés szerint 6 havi vésztartalékra van szüksége minden embernek – de vajon igaz ez?
Alapvetően igen. Nem véletlenül ezt javasolják a pénzügyi szakértők, de azért illik árnyalni a képet.
Ha például extrém magas, stabil kereseted van és a havi kiadásaid alacsonyak, akkor egy 2-3 havi vésztartalék is kellő biztonságot adhat. De valljuk be, ilyen emberből elég kevés van.
Ugyanígy igaz, hogy ha átlagos bérrel rendelkezel, nagycsaládos ember vagy, háziállatokkal, idős felmenőkkel, régi autóval és egy felújításra váró ingatlannal, akkor jó eséllyel a 6 havi vésztartalék kevés lesz.
Ha még nincs semmilyen megtakarításod (értsd: 0 Ft marad hó végén a számládon), akkor kicsiben kell elkezdeni a tartalékképzést. Először kapargass össze 1 havi megélhetésed összegét (fontos, nem 1 havi fizetést kell megtakarítani, hanem 1 havi kiadást), majd ha ezt elérted, jöhet a következő hónap. A saját ütemedben juss el 6 hónapig.
Ha a havi kötelező kiadásaid – tehát az élelmiszer, gyógyszerek, lakhatás, közlekedés, stb. – mondjuk 250.000 Ft-ot tesznek ki, akkor a cél 1.500.000 Ft vésztartalék képzése. Ha viszont instabil a megélhetésed és sok “rizikós” költség merülhet fel, érdemes legalább 9 havi megtakarításban gondolkodni, tehát a példában 2.250.000 Ft.
Legjobb tartalékképzési lehetőségek 2025-ben
A vésztartalék lényege, hogy azonnal elérhető, de legfeljebb 1-2 nap kelljen, mire a teljes pénzösszeghez hozzájutsz. Ezért alapvetően likvid megtakarításokat kell keresni.
1. Látra szóló betét
A látra szóló betét gyakorlatilag a bankszámlád. Ha megnyitod a bankod appját, ezt látod – ami összeg azonnal elérhető rajta, az a látra szóló betét.
Innen bármikor, előzetes értesítés nélkül felvehető/elkölthető a rendelkezésre álló pénz. A bank ezekre a betétekre általában csak nagyon alacsony, vagy akár nulla kamatot fizet, cserébe viszont az ügyfél bármikor hozzáférhet a pénzéhez.
A vésztartalék szempontjából a látra szóló betét kifejezetten praktikus megoldás lehet, hiszen egy váratlan kiadás – például egy autószerviz, egészségügyi költség vagy munkahely elvesztése – esetén azonnal hozzáférhető. Ugyanakkor hosszú távon nem ez a legjobb választás, ha a pénzed értékállósága is fontos, hiszen az alacsony kamat és az infláció miatt a megtakarítás reálértéke napról-napra csökken.
Előnyök:
- Egyszerű, gyors: ha van már bankszámlád, gyakorlatilag azonnal elérhető
- Gyors hozzáférhetőség: azonnal elkölthető az összeg vagy felvehető ATM-ből
- Kényelmes: gyakorlatilag egy mobilappal tudod kezelni a vésztartalékod
Hátrányok:
- Inflálódik: mivel nem fizet kamatot, a pénzed értéke folyamatosan csökken
- Rizikós: mivel a vésztartalék így nem különül el a havi folyó pénzügyeidtől, könnyen belenyúlhatsz a vésztartalékba a tudtodon kívül is
- Vész esetén nehéz lehet hozzáférni: egy bankcsőd esetén hónapokba is telhet, mire hozzájutsz a pénzedhez (pl. Sberbank csődje pár éve)
2. Banki megtakarítási számlák: kényelmes, de alacsony hozam
A banki megtakarítási számla olyan betéti forma, amely valamivel magasabb kamatot kínál, mint a látra szóló betét, miközben viszonylag könnyen hozzáférhető marad a rajta lévő összeg. Általában nem szükséges hosszú távra lekötni a pénzt, de előfordulhatnak minimális feltételek, például havonta csak meghatározott számú tranzakció engedélyezett, vagy bizonyos egyenleg alatt a kamat csökken.
Jellemzően havi rendszeres befizetéssel működik, de ad-hoc jelleggel is fizethetsz be összegeket, amikor szeretnél.
A vésztartalék szempontjából a megtakarítási számla jó kompromisszum lehet a likviditás és a kamatozás között. Ideális azoknak, akik szeretnék, ha a pénzük egy kis hozamot is termelne, de nem akarják kockáztatni, hogy vészhelyzet esetén ne tudjanak hozzáférni. Fontos azonban figyelni a számla feltételeire és költségeire, hogy a rugalmasság ne váljon a kamat vagy a pénzhez jutás rovására.
Előnyök:
- Kamatot fizet: a látra szóló betétnél magasabb hozamot kínál, így kevésbé inflálódik a pénzed
- Likvid marad: általában bármikor hozzáférhetsz a pénzhez, nincs hosszú lekötés
- Átlátható, célzott: elkülöníthető rajta a vésztartalék, így kisebb az esély, hogy véletlenül elköltsd
Hátrányok:
- Nem túl jövedelmező: a kamat mértéke gyakran elmarad az inflációtól, 1-3% jellemzően
- Korlátozások lehetnek: egyes bankok csak havi 1-2 ingyenes tranzakciót engednek
- Feltételekhez kötött kamat: előfordulhat, hogy csak bizonyos egyenleg vagy havidíj esetén jár a magasabb kamat
- Banki kockázat: bankcsőd esetén ugyanúgy időbe telhet a kártalanítás, mint más számláknál
3. Állampapírok: biztos, de alacsony hozam
Eggyel professzionálisabb megoldás lehet a magyar állampapír, amelyek különböző előnyökkel és hátrányokkal bírnak.
A legfontosabb magyar állampapírok közé soroljuk:
- Prémium Magyar Állampapír (PMÁP): Inflációkövető, 3 vagy 5 éves futamidejű kötvény, amely az előző évi inflációhoz képest prémium kamatot kínál. Például egy 5 éves futamidejű PMÁP esetében a kamat az előző évi infláció plusz 1,5-2,5% kamatprémium.
- Magyar Állampapír Plusz (MÁP Plusz): Ötéves futamidejű, sávos kamatozású kötvény, amelynek éves kamata az első évben 5,75%, majd évente növekszik, az ötödik évben elérve a 6,75%-ot. Az átlagos éves kamata így 6,25%.
- Diszkont Kincstárjegy (DKJ): Rövid távú, 3, 6 vagy 12 hónapos futamidejű állampapír, amelyet névérték alatt vásárolhatunk meg, és a hozam a névérték és a vételár közötti különbségből adódik
Az állampapírok elnevezésüket tekintve széles a paletta. Viszont a hozamát tekintve “hüvelykujj” szabály szerint elmondható, hogy a KSH által közölt infláció felett 1-3% hozamot érhetünk el.
Előnyök:
- Értékállóság: Az arany értéke hosszú távon stabil, és gazdasági válságok idején is megőrzi az értékét.
- Infláció elleni védelem: Az arany ára általában még jobban növekszik, amikor az infláció emelkedik, így hatékony védelmet nyújt a pénz értékcsökkenése ellen.
- Biztonságos menedék: Politikai és gazdasági bizonytalanság idején az aranyba történő befektetés menedéket nyújt, mivel az arany értéke jellemzően ilyenkor még jobban emelkedik.
- Globálisan elismert: Az aranynak mindenhol van piaca, könnyen átváltható készpénzre (likvid), világszerte elfogadott értékhordozó.
- Diverzifikáció: Az aranyba történő befektetés csökkenti a befektetési portfólió kockázatát, mivel értéke gyakran fordítottan mozog a részvénypiacokkal szemben.
- Nem kell foglalkoznod vele: A magas hozam ellenére elég félévente 1-2x ránézned a befektetéseidre, még különösebb szakértelem sem kell hozzá.
Hátrányok:
- Tárolási és biztosítási költségek: A fizikai arany tárolása és védelme költséges lehet, különösen nagyobb mennyiség esetén. Kivéve nálunk.
- Áringadozás: Bár hosszú távon stabil, rövid távon az arany ára jelentős ingadozásokat mutathat, így ha 1-2-3 éven belül van szükséged az összegre elképzelhető, hogy negatív mérleggel szállsz ki.
- Adózás: A fizikai arany eladásából származó nyereség után adókötelezettség keletkezik, 15% SZJA.
Előnyök:
- Inflációkövető hozam: például a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) az infláció feletti kamatot fizet, így megőrzi a pénzed értékét
- Biztonságos: a magyar állam vállal garanciát a visszafizetésre, alacsony a kockázata
- Magasabb hozam más megtakarításokhoz képest: különösen hosszabb távon előnyös lehet
- Elkülönül a napi pénzügyeidtől: nem férsz hozzá könnyen, így valóban megmarad vésztartaléknak
Hátrányok:
- Korlátozott likviditás: vészhelyzetben nem biztos, hogy azonnal és teljes áron el tudod adni
- Változó piaci érték: ha idő előtt eladod, lehet, hogy veszteséggel tudod csak visszaváltani
- Bonyolultabb kezelés: értékpapírszámlát kell nyitni, és a vásárlás menete is több lépésből áll
- Nincs bankkártyás elérés: nem tudsz róla instant vásárolni vagy ATM-ből pénzt kivenni
4. Arany befektetés: magas hozam, rugalmasan
Sokaknak az arany befektetés lehet az arany középút a magas hozam és biztonság mezején. Anélkül, hogy kitérnénk az arany befektetések típusaira és előnyeire (azt már itt megtettük) elmondható, hogy hosszú távon átlagosan 11-12%-os éves hozammal számolhatunk, ami jócskán meghaladja az állampapírok hozamait. Az arany árfolyam emelkedése 2024. évben forint alapon számolva 43% volt. Ez egy kimagasló árfolyam emelkedés, hosszú távon nem szabad ezt alapul venni, a 11-12% a reális elvárás.
Persze el kell mondanunk, hogy az arany befektetés kockázatosabb befektetési forma, mint az állampapír, ugyanakkor az elmúlt 25 évből mindössze csak 3 olyan év volt, amikor az arany árfolyama csökkent az előző évi értékhez képest (ebből 2 év jócskán 10% alatti csökkenést jelentett).
2000 és 2024 között az éves átlagos infláció Magyarországon 5,3% volt, míg az arany árfolyama évente átlagosan 12,4%-kal gyarapodott. Ebből jól látható, hogy egy magasan az infláció felett teljesítő befektetésről van szó, amivel ráadásul nem kell napi vagy heti szinten foglalkoznod.
Előnyök:
- Értékállóság: Az arany értéke hosszú távon stabil, és gazdasági válságok idején is megőrzi az értékét.
- Infláció elleni védelem: Az arany ára általában még jobban növekszik, amikor az infláció emelkedik, így hatékony védelmet nyújt a pénz értékcsökkenése ellen.
- Biztonságos menedék: Politikai és gazdasági bizonytalanság idején az aranyba történő befektetés menedéket nyújt, mivel az arany értéke jellemzően ilyenkor még jobban emelkedik.
- Globálisan elismert: Az aranynak mindenhol van piaca, könnyen átváltható készpénzre (likvid), világszerte elfogadott értékhordozó.
- Nem kell foglalkoznod vele: A magas hozam ellenére elég félévente 1-2x ránézned a befektetéseidre, még különösebb szakértelem sem kell hozzá.
Hátrányok:
- Tárolási és biztosítási költségek: A fizikai arany tárolása és védelme költséges lehet, különösen nagyobb mennyiség esetén. Kivéve nálunk.
- Áringadozás: Bár hosszú távon stabil, rövid távon az arany ára jelentős ingadozásokat mutathat, így ha 1-2-3 éven belül van szükséged az összegre elképzelhető, hogy negatív mérleggel szállsz ki.
- Adózás: A fizikai arany eladásából származó nyereség után adókötelezettség keletkezik, 15% SZJA.
A közhiedelemmel ellentétben aranyat vásárolni nem csak 500 és 1000 grammos rudakban lehet, hanem akár havi 20.000-30.000 forintos befizetésekkel is elérhető, amelyek 2, 5, 10, 20 és 50 gramm vagy még nagyobb súlyú aranytömbökben öltenek testet. Ha érdekelnek a részletek, regisztrálj a soron következő ingyenes webinárunkra:
Hogyan állítsd össze a vésztartalékodat?
Nem kell feltétlenül egyetlen megtakarítási formához ragaszkodni, jó ötlet lehet akár 2-3 különböző helyen tartani a pénzed vészhelyzet esetére is.
Ha például 6 havi megtakarításról beszélünk, 2-2-2 havi bontást is alkalmazhatsz, így a vésztartalékod egy része nagyon likvid termékben is pihenhet, míg a többi része inkább jobban kamatozik (így képzel arany középutat a likviditás és a pénz értékének megőrzése között).
Tarts 2 havi megtakarítást a látra szóló betéten, akár valamilyen lekötéssel, hogy ne férj hozzá véletlenül. További 2 havi megtakarítást tegyél állampapírba, hogy egy biztonságos, bankoktól független, de kamatozó helyen tartsd a pénzed. A maradék 2 havi megtakarítást pedig tedd aranyba, hogy nagy baj esetén azonnal fel tudd kapni és értékesíteni, ha kell – ráadásul az összes közül várhatóan ez fogja a legjobb hozamot termelni.
A Magyar Aranytartaléknál ráadásul most egy 20 perces ingyenes beszélgetésben is részt vehetsz, mindenféle kötöttség nélkül, ami alatt kiderül milyen céljaid vannak és hogyan fogod tudni elérni azokat. Ha érdekel a lehetőség, kattints ide.
Hogyan tud segíteni az Aranytartalék Program?
Az Aranytartalék Program egy valóban rugalmas befektetési lehetőséget kínál az amúgy viszonylag rugalmatlan arany befektetések piacán. A program segítségével már havi 20.000 – 30.000 Ft-os befizetésekkel fektethetsz aranyba, amivel biztonságos, értékálló és hozzáférhető tartalékot hozol létre.
A befizetések összege bármikor növelhető, csökkenthető vagy akár szüneteltethető is, ha éppen mások a prioritásaid az életben.
Az általad vásárolt aranyat bármikor átveheted személyesen, vagy szívesen kiszállítjuk a lakcímedre. Ha nálunk szeretnéd tároltatni az aranykészleted, akkor azt díjmentesen megteheted.
Amikor készpénzre van szükséged, akkor visszavásároljuk tőled az aranyat. Jelzed, hogy mennyit szeretnél eladni és szinte azonnal utaljuk számodra az összeget.
Ezzel a lehetőséggel egy biztonságos, kiszámítható és valós hozamot elérő rendszeres megtakarítást alakíthatsz ki, akár úgy is, hogy nem értesz a befektetésekhez.
Neked való vagy nem?
Neked való az Aranytartalék Program:
- ha szeretnél fájdalommentesen tartalékot képezni
- ha szeretnél kiegyensúlyozottabb légkört a családod pénzügyeiben
- ha van pár év türelmed, mert türelem nélkül nem lehet gazdaságosan működtetni az aranytartalékod
- ha nem tanulsz szívesen a befektetésekről, de mégis magasabb hozamot szeretnél, mint a banki kamat
- ha fontos, hogy saját kezedbe vedd az aranytömbjeidet
- ha ma szívesen mondasz le 30-40 ezer forintról, a későbbi önmagad javára
- ha alacsony a kockázatvállalási hajlandóságod
- ha nincs egyösszegben 10 milliód, de van havonta 30 ezred
- ha túl pörgős az életed és szeretetnél egy unalmas tartalékot
Nem neked való az Aranytartalék Program:
- ha türelmetlen vagy
- ha gyorsan és magas hozamokra vágysz
- ha azt gondolod, hogy minden befektetésen csak veszíteni lehet
- ha számodra nem fontos megszerzett vagyonod értékállósága
- ha mindig izgalomra vágysz a pénzügyek terén
- ha úgy véled, hogy ez az üzlettel is csak mi, aranykereskedők járunk jól
- ha jobban szereted az óriási hozammal kecsegtető, ugyanakkor jelentős kockázat lehetőségét magában foglaló megoldásokat
- ha van 5-10 millió forintod egyben >>>> azért ebben az esetben is keress bennünket, hátha tudunk segíteni 😀
- ha kételkedsz 10 év aranykereskedelmi tapasztalatunkban
Kapcsolatfelvétel
Szeretnéd, ha a megtakarítási terveid igazán illenének hozzád? Ha kitöltöd ezt az öt kérdéses űrlapot, akkor jobban megismerhetünk és olyan tanácsokat adhatunk, amelyek tényleg rólad szólnak. Persze csak ha van kedved, nem kötelező – de nagyon örülnénk neki!
Miután kitöltötted és elküldted az űrlapot, számíthatsz rá, hogy 1-2 munkanapon belül jelentkezünk.
