Rendszeres megtakarítás
A pénzügyi tudatosság egyik fontos mérföldköve a rendszeres megtakarítás, amit különösebb cél nélkül, minden hónapban gyarapítunk. Ez elkülönül a vésztartaléktól, a gyermekcélú és nyugdíjcélú megtakarítástól is, a lényege pont az, hogy nem egy meghatározott cél érdekében takarítasz meg, hanem az anyagi biztonságod megalapozásáért.
Havi megtakarítás: mennyit tegyél félre?
Az emberek általában kis összegű megtakarításokkal kezdik a folyamatot, ami teljesen rendben van. Maga az elhatározás és a következetesség valójában sokkal fontosabb, mint az összeg – ez amúgy is a jövedelmi helyzettől és a lehetőségeinktől függ.
Az elsődleges cél egy vésztartalék képzése, ha ilyennel még nem rendelkezel, előbb olvasd el az erről szóló cikkünket: Vésztartalék képzése.
Tegyük fel, hogy már rendelkezel megfelelő vésztartalékkal, továbbá a gyerekeid életkezdésére és a nyugdíjas éveidre is vannak már megtakarítási céljaid. Ebben az esetben minden további “el nem költött” forintot érdemes havi megtakarításként kezelni. Lássunk egy konkrét példát.
Adott egy 30 éves apuka, aki nettó 600.000 Ft-ot keres. A családi költségvetés elvisz havi 450.000 Ft-ot, összesen 150.000 Ft marad hónap végén a számláján. Ezt a következőképp osztja be:
- 50.000 Ft szórakozás / nyaralási célú megtakarítás
- 30.000 Ft megtakarítás gyermekének
- 40.000 Ft nyugdíjcélú megtakarítás
- 30.000 Ft maradék – ez fogja adni a rendszeres megtakarítás összegét.
Mire költheted a rendszeres megtakarításod?
Gyakorlatilag bármire, de érdemes nagyon megfontoltan bánni az összeggel, ugyanis ez az egyetlen olyan megtakarítás, ami nem egy konkrét célt szolgál – tehát ebből kell finanszírozni minden vágyat, ami az életünkben felmerül: nyaraló vásárlás, autóvásárlás, vállalkozás indítás, stb.
Fontos, hogy a havi folyó költségeket ne ebből finanszírozd, tehát a heti nagy bevásárlást ne ebből kelljen megoldani. Továbbá a hirtelen kiadásokat se ebből fedezd, ugyanis arra van a vésztartalék. Ugyanígy, a gyermek tandíját vagy a saját nyugdíjad kiegészítését sem ebből érdemes finanszírozni – azokra külön megtakarítást érdemes fenntartani.
Nem baj, ha kitűzöl valamilyen célt magad elé, ez tulajdonképpen egy rugalmas megtakarítás. De a kitűzött cél mindig legyen jól körülhatárolva, például: “5 éven belül vásárolni szeretnék egy 6 millió forintos autót.”
Legjobb megtakarítási lehetőségek 2025-ben
Szabad felhasználású megtakarításnak érdemes olyan pénzügyi termékeket választani, amik kellően nagy hozammal bírnak, így a pénzünk önmagától is gyarapodni tud. Ugyanakkor nem árt a likviditást is szem előtt tartani, ha például 2-3 éven belül tervezetten szükséged lesz a rendszeres megtakarításod eredményére vagy annak egy részére.
1. Banki megtakarítási számlák: kényelmes, de alacsony hozam
A banki megtakarítási számla olyan betéti forma, amely valamivel magasabb kamatot kínál, mint az egyszerű látra szóló betét, miközben viszonylag könnyen hozzáférhető marad a rajta lévő összeg. Általában nem szükséges hosszú távra lekötni a pénzt, de előfordulhatnak minimális feltételek, például havonta csak meghatározott számú tranzakció engedélyezett, vagy bizonyos egyenleg alatt a kamat csökken.
Jellemzően havi rendszeres befizetéssel működik, de ad-hoc jelleggel is fizethetsz be összegeket, amikor szeretnél.
A rendszeres megtakarításod szempontjából ez a számla jó kompromisszum lehet a likviditás és a kamatozás között. Ideális azoknak, akik szeretnék, ha a pénzük egy kis hozamot is termelne, de nem akarják kockáztatni, hogy vészhelyzet esetén ne tudjanak hozzáférni. Fontos azonban figyelni a számla feltételeire és költségeire, hogy a rugalmasság ne váljon a kamat vagy a pénzhez jutás rovására.
Előnyök:
- Kamatot fizet: a párnacihánál és látra szóló betétnél magasabb hozamot kínál, így kevésbé inflálódik a pénzed
- Likvid marad: általában bármikor hozzáférhetsz a pénzhez, nincs hosszú lekötés
Hátrányok:
- Nem túl jövedelmező: a kamat mértéke gyakran elmarad az inflációtól, 1-3% jellemzően
- Korlátozások lehetnek: egyes bankok csak havi 1-2 ingyenes tranzakciót engednek
- Feltételekhez kötött kamat: előfordulhat, hogy csak bizonyos egyenleg vagy havidíj esetén jár a magasabb kamat
- Banki kockázat: bankcsőd esetén időbe telhet a kártalanításl
2. Állampapírok: biztos, de alacsony hozam
Eggyel professzionálisabb megoldás lehet a magyar állampapír, amelyek különböző előnyökkel és hátrányokkal bírnak.
A legfontosabb magyar állampapírok közé soroljuk:
- Prémium Magyar Állampapír (PMÁP): Inflációkövető, 3 vagy 5 éves futamidejű kötvény, amely az előző évi inflációhoz képest prémium kamatot kínál. Például egy 5 éves futamidejű PMÁP esetében a kamat az előző évi infláció plusz 1,5-2,5% kamatprémium.
- Magyar Állampapír Plusz (MÁP Plusz): Ötéves futamidejű, sávos kamatozású kötvény, amelynek éves kamata az első évben 5,75%, majd évente növekszik, az ötödik évben elérve a 6,75%-ot. Az átlagos éves kamata így 6,25%.
- Diszkont Kincstárjegy (DKJ): Rövid távú, 3, 6 vagy 12 hónapos futamidejű állampapír, amelyet névérték alatt vásárolhatunk meg, és a hozam a névérték és a vételár közötti különbségből adódik
Az állampapírok elnevezésüket tekintve széles a paletta. Viszont a hozamát tekintve “hüvelykujj” szabály szerint elmondható, hogy a KSH által közölt infláció felett 1-3% hozamot érhetünk el.
Előnyök:
- Inflációkövető hozam: például a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) az infláció feletti kamatot fizet, így megőrzi a pénzed értékét
- Biztonságos: a magyar állam vállal garanciát a visszafizetésre, alacsony a kockázata
Hátrányok:
- Változó piaci érték: ha idő előtt eladod, lehet, hogy veszteséggel tudod csak visszaváltani
- Bonyolultabb kezelés: értékpapírszámlát kell nyitni, és a vásárlás menete is több lépésből áll
3. Arany befektetés: magas hozam, rugalmasan
Sokaknak az arany befektetés lehet az arany középút a magas hozam és biztonság mezején. Anélkül, hogy kitérnénk az arany befektetések típusaira és előnyeire (azt már itt megtettük) elmondható, hogy hosszú távon átlagosan 11-12%-os éves hozammal számolhatunk, ami jócskán meghaladja az állampapírok hozamait. Az arany árfolyam emelkedése 2024. évben forint alapon számolva 43% volt. Ez egy kimagasló árfolyam emelkedés, hosszú távon nem szabad ezt alapul venni, a 11-12% a reális elvárás.
Persze el kell mondanunk, hogy az arany befektetés kockázatosabb befektetési forma, mint az állampapír, ugyanakkor az elmúlt 25 évből mindössze csak 3 olyan év volt, amikor az arany árfolyama csökkent az előző évi értékhez képest (ebből 2 év jócskán 10% alatti csökkenést jelentett).
2000 és 2024 között az éves átlagos infláció Magyarországon 5,3% volt, míg az arany árfolyama évente átlagosan 12,4%-kal gyarapodott. Ebből jól látható, hogy egy magasan az infláció felett teljesítő befektetésről van szó, amivel ráadásul nem kell napi vagy heti szinten foglalkoznod.
Előnyök:
- Értékállóság: Az arany értéke hosszú távon stabil, és gazdasági válságok idején is megőrzi az értékét.
- Infláció elleni védelem: Az arany ára általában még jobban növekszik, amikor az infláció emelkedik, így hatékony védelmet nyújt a pénz értékcsökkenése ellen.
- Biztonságos menedék: Politikai és gazdasági bizonytalanság idején az aranyba történő befektetés menedéket nyújt, mivel az arany értéke jellemzően ilyenkor még jobban emelkedik. Globálisan elismert: Az aranynak mindenhol van piaca, könnyen átváltható készpénzre (likvid), világszerte elfogadott értékhordozó.
- Nem kell foglalkoznod vele: A magas hozam ellenére elég félévente 1-2x ránézned a befektetéseidre, még különösebb szakértelem sem kell hozzá.
Hátrányok:
- Tárolási és biztosítási költségek: A fizikai arany tárolása és védelme költséges lehet, különösen nagyobb mennyiség esetén. Kivéve nálunk.
- Áringadozás: Bár hosszú távon stabil, rövid távon az arany ára jelentős ingadozásokat mutathat, így ha 1-2-3 éven belül van szükséged az összegre elképzelhető, hogy negatív mérleggel szállsz ki.
- Adózás: A fizikai arany eladásából származó nyereség után adókötelezettség keletkezik, 15% SZJA.
A közhiedelemmel ellentétben aranyat vásárolni nem csak 500 és 1000 grammos rudakban lehet, hanem akár havi 20.000-30.000 forintos befizetésekkel is elérhető, amelyek 2, 5, 10, 20 és 50 gramm vagy még nagyobb súlyú aranytömbökben öltenek testet. Ha érdekelnek a részletek, regisztrálj a soron következő ingyenes webinárunkra:
4. TBSZ: személyre szabható megtakarítás
A Tartós Befektetési Számla (TBSZ) egy olyan kedvezményes adózású befektetési forma, amely lehetőséget ad a hosszú távú megtakarítások után járó adókedvezmények kihasználására. A TBSZ célja, hogy ösztönözze a lakosság hosszú távú megtakarításait és befektetéseit, miközben kedvező adózási feltételeket biztosít.
A TBSZ számlát bankoknál és egyéb befektetési szolgáltatóknál lehet nyitni, és a befizetett összeggel a számla első évében lehet feltölteni. Az első év a gyűjtőév, amikor korlátlanul helyezhető el rajta pénz. A gyűjtőév után a számla befizetése lezárul, és elkezdődik a lekötési időszak, amely minimum 3 év. Ha a megtakarítást 3 év után veszed fel, a hozam után csak 10%-os kamatadót kell fizetni, míg 5 év után a hozam teljesen adómentes lesz.
A TBSZ rugalmas befektetési lehetőségeket kínál, mivel a következő eszközök érhetők el rajta keresztül:
- Magyar állampapírok (pl. MÁP Plusz, Prémium Magyar Állampapír)
- Befektetési alapok (pl. részvényalapok, kötvényalapok, vegyes alapok)
- Részvények (hazai és külföldi tőzsdéken)
- Kincstárjegyek
- Deviza alapú eszközök
Előnyei:
- Adómentesség: Ha a számlán lévő összeget legalább 5 évig bent hagyod, akkor a hozam teljesen adómentes lesz.
- Széles befektetési lehetőségek: A TBSZ-en belül többféle eszközosztály elérhető, így diverzifikált portfóliót építhetsz ki.
- Rugalmas hozzáférés: Bár a számlán lévő pénzhez idő előtt is hozzáférhetsz, de ekkor adófizetési kötelezettség keletkezik.
Hátrányai:
- Kockázat: A piaci alapú eszközök árfolyama erősen ingadozhat, így a befektetés hozama nem garantált.
- Tudást igényel: Az arany befektetéssel szemben egy magas hozamú, de biztonságos TBSZ portfólió összeállítása magas szaktudást és tapasztalatot igényel.
- Rendszeres odafigyelést igényel: Mivel a részvénypiac folyamatosan mozog, tisztában kell lenned az aktuális piaci trendekkel.
- Adókötelezettség: 3 év után 10%-os kamatadót kell fizetni, ha hamarabb kivonod a pénzt, akkor a teljes kamatadó (15%) és szocho (13%) is terheli a hozamot.
- Lekötés korlátozása: Az 1 éves gyűjtőidőszak után újabb befizetésre már nincs lehetőség, csak új TBSZ számla nyitható, ami további adminisztrácioóval jár.
A TBSZ azoknak ajánlott, akik hosszú távon gondolkodnak, és vállalják a piaci kockázatokat a magasabb hozam érdekében. Azok számára is előnyös lehet, akik ki szeretnék használni az adómentesség lehetőségét, és rendszeres, több évig tartó befektetésben gondolkodnak. Továbbá nem riadnak el az akár napi szintű teendőktől, még ha azok csak néhány percet vesznek igénybe.
5. Unit-linked biztosítás: magas hozam, de rugalmatlan
A unit-linked biztosítás egy piaci alapú, biztosítási szolgáltatásokkal kombinált befektetési forma, amely hosszú távú megtakarításra, így akár rendszeres megtakarításra is alkalmas. A konstrukció lényege, hogy egy előre meghatározott havi díjat fizetünk, amelyet egy szakértők által kezelt befektetési portfólióban helyeznek el. A befektetés hozama a választott portfólió teljesítményétől függ, így a megtakarítás értéke akár jelentősen is gyarapodhat a futamidő alatt. A unit-linked biztosítás futamideje jellemzően 10-15 év.
Előnyei:
- Magasabb hozam lehetősége: A befektetési portfólió teljesítményétől függően a hozamok magasabbak lehetnek, mint az állampapírnál.
- Piaci függetlenség: Mivel piaci alapon működik, nem függ állami támogatásoktól vagy előírásoktól.
Hátrányai:
- Fejnehéz költségstruktúra: Az első 3 évben a költségek jelentős része levonásra kerül, így ebben az időszakban nem érdemes (sok esetben nem is lehet) visszaváltani.
- Magasabb kockázat: A hozamok a piaci teljesítménytől függenek, így nagyobb kockázattal jár, mint egy állampapír.
- Költségek: A biztosítási díjak mellett portfóliókezelési és egyéb költségek is terhelhetik a megtakarítást, amelyek akár jelentősen csökkenthetik a végső hozamot.
A unit-linked biztosítás azoknak lehet ideális, akik valóban hosszú távra szeretnének megtakarítani, és hajlandóak vállalni nagyobb piaci kockázatokat a magasabb hozam reményében. Azok számára is előnyös lehet, akik fokozatosan, havi kisebb összegekkel kívánnak a saját jövőjükre megtakarítani, és szeretnék kihasználni a befektetések nyújtotta lehetőségeket.
Hogyan állítsd össze rendszeres megtakarítási portfóliódat?
A tartós megtakarítás alapfeltétele, hogy megfelelően diverzifikáld a félretett pénzed. Habár amennyiben rendelkezel vésztartalékkal (pl. állampapírban), gyermekcélú megtakarítással (pl. Babakötvényben) és nyugdíjcélú megtakarítással (pl. NYESZ-en), akkor már önmagában elég diverzifikált a megtakarításod, nem szükséges a rendszeres havi megtakarítást is többfelé bontani, de végül is megteheted.
Ha az előbb felsorolt megtakarításokkal már rendelkezel, akkor bátrabban választhatsz kockázatosabb, de nagyobb nyereség esélyével kecsegtető részvényeket vagy kötvényeket, pl. a TBSZ számládon. De ebben az esetben is fontos, hogy legyen mellette valamilyen stabil, megbízható hozammal bíró befektetés is, például arany befektetés.
A jó hír, hogy erről nem kell egymagad döntened. Rengeteg szakember (bróker, tanácsadó, stb.) érhető el, akiknek a célja az, hogy a megtakarított pénzed minél nagyobb hozamot érjen el, hiszen ezáltal nekik is nagyobb hozamot “termelsz”.
A Magyar Aranytartaléknál ráadásul most egy 20 perces ingyenes beszélgetésben is részt vehetsz, mindenféle kötöttség nélkül, ami alatt kiderül milyen céljaid vannak és hogyan fogod tudni elérni azokat. Ha érdekel a lehetőség, kattints ide.
Hogyan tud segíteni az Aranytartalék Program?
Az Aranytartalék Program egy valóban rugalmas befektetési lehetőséget kínál az amúgy viszonylag rugalmatlan arany befektetések piacán. A program segítségével már havi 20.000 – 30.000 Ft-os befizetésekkel fektethetsz aranyba, amivel biztonságos, értékálló és hozzáférhető tartalékot hozol létre.
A befizetések összege bármikor növelhető, csökkenthető vagy akár szüneteltethető is, ha éppen mások a prioritásaid az életben.
Az általad vásárolt aranyat bármikor átveheted személyesen, vagy szívesen kiszállítjuk a lakcímedre. Ha nálunk szeretnéd tároltatni az aranykészleted, akkor azt díjmentesen megteheted.
Amikor készpénzre van szükséged, akkor visszavásároljuk tőled az aranyat. Jelzed, hogy mennyit szeretnél eladni és szinte azonnal utaljuk számodra az összeget.
Ezzel a lehetőséggel egy biztonságos, kiszámítható és valós hozamot elérő rendszeres megtakarítást alakíthatsz ki, akár úgy is, hogy nem értesz a befektetésekhez.
A szülői oldal
Mi Szülők fontosnak tartjuk gyermekünk pénzügyi nevelését, hogy megtanulja a pénzkezelést, ismerje a megtakarítás fontosságát, hogy felelősségteljes gazdálkodást tudjon gyakorolni.
Megtanítjuk nekik a fenntartható pénzügyi jövőkép kialakításának fontosságát.
Ezután jöhet a jó iskola és az első lakás! 😉🙂
Az oktatás
Az oktatásra fordított kiadások jelentős terhet jelenthetnek a családok számára, ezért fontos, hogy szülőként pénzügyileg felkészüljünk rájuk.
Az oktatás és képzés kiadásai rendszerint magasak, beleértve a
tandíjakat, tankönyveket, szállás-, étkezési- és úti költségeket.
Az oktatással kapcsolatos kiadások előre tervezése lehetőséget ad a szülőknek, hogy kiszámíthatóan irányítsák a pénzügyeiket és meghatározzák a prioritásokat.
Megfelelő pénzügyi tervezéssel és megtakarítási stratégiával nagyobb biztonságot és stabilitást nyújthatunk a gyermekünk oktatási útján.
Fontos a megfelelő tervezés
A megalapozott pénzügyi tervezés lehetőséget nyújt arra, hogy gyermekeink számára a legjobb oktatási lehetőségeket biztosítsuk, és elősegítsük sikeres és kiegyensúlyozott tanulmányi pályafutásukat. Ez hosszú távon megtérül a gyermek jövőbeli karrierjében és anyagi függetlenségében.
Így csökkenteni tudjuk az anyagi stresszt és kényszereket a gyermekeink tanulmányai során.
A korai megtakarítások és befektetések lehetővé teszik, hogy éljünk a hosszú távú árfolyam emelkedések előnyeivel, és fokozatosan építsünk fel egy tartalékot az oktatásra.
Így könnyebbé válik számunkra a gyermekeink oktatásának finanszírozása, olyan iskolát választhatunk számukra, ahol biztosított személyes és szakmai fejlődésük.
Ezáltal boldog és kiegyensúlyozott felnőttként léphetnek be a munka világába.
Mi tudjuk, hogy érdemes előre gondoskodni az oktatással kapcsolatos kiadásokról!
Megmutatjuk a hogyan lehet felépíteni egy ilyen típusú aranytartalékot úgy, hogy valóban hasznunkra legyen!
Neked való vagy nem?
Neked való az Aranytartalék Program:
- ha szeretnél fájdalommentesen tartalékot képezni
- ha szeretnél kiegyensúlyozottabb légkört a családod pénzügyeiben
- ha van pár év türelmed, mert türelem nélkül nem lehet gazdaságosan működtetni az aranytartalékod
- ha nem tanulsz szívesen a befektetésekről, de mégis magasabb hozamot szeretnél, mint a banki kamat
- ha fontos, hogy saját kezedbe vedd az aranytömbjeidet
- ha ma szívesen mondasz le 30-40 ezer forintról, a későbbi önmagad javára
- ha alacsony a kockázatvállalási hajlandóságod
- ha nincs egyösszegben 10 milliód, de van havonta 30 ezred
- ha túl pörgős az életed és szeretetnél egy unalmas tartalékot
Nem neked való az Aranytartalék Program:
- ha türelmetlen vagy
- ha gyorsan és magas hozamokra vágysz
- ha azt gondolod, hogy minden befektetésen csak veszíteni lehet
- ha számodra nem fontos megszerzett vagyonod értékállósága
- ha mindig izgalomra vágysz a pénzügyek terén
- ha úgy véled, hogy ez az üzlettel is csak mi, aranykereskedők járunk jól
- ha jobban szereted az óriási hozammal kecsegtető, ugyanakkor jelentős kockázat lehetőségét magában foglaló megoldásokat
- ha van 5-10 millió forintod egyben >>>> azért ebben az esetben is keress bennünket, hátha tudunk segíteni 😀
- ha kételkedsz 10 év aranykereskedelmi tapasztalatunkban
Kapcsolatfelvétel
Szeretnéd, ha a megtakarítási terveid igazán illenének hozzád? Ha kitöltöd ezt az öt kérdéses űrlapot, akkor jobban megismerhetünk és olyan tanácsokat adhatunk, amelyek tényleg rólad szólnak. Persze csak ha van kedved, nem kötelező – de nagyon örülnénk neki!
Miután kitöltötted és elküldted az űrlapot, számíthatsz rá, hogy 1-2 munkanapon belül jelentkezünk.
